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“信用高地”是怎样炼成的

发布时间:2017-10-09 15:47:25 来源:金融时报

  10年前,林健明还是浙江台州一家咨询公司的企业管理咨询师。一次偶然的机会,他发现建筑工人在维修墙面时需要将原有的墙皮铲掉,当时国内并没有专门的工具去完成,传统做法是建筑工人拿着铲刀等简陋的工具一寸寸地手工铲墙,既费时费力,又不平整。“能不能发明一种刨墙机,只要这个机器在墙上走一圈,老墙皮就下来了?”2009年,林健明开始了他的独自研发之路。
  4年多的探索、试验,林健明经历了无数个辗转反侧甚至灰头土脸的日子。他不惜变卖家中财产,向亲戚朋友借钱,苦苦支撑。终于,在2013年,林健明的第一款电动刨墙机终于研发成功,并获得国家发明专利。
  磨墙机、开槽机、贴瓷砖机、吊顶机……林健明的智能装修机具越来越多,并专门聘请了工程师进行研发。研发需要投入更多的资金,这时,泰隆银行台州经济开发区支行客户经理李昂洋主动上门,向林健明推荐了“信保贷”产品。
  不需要抵押物,也不用找担保人,符合条件的小微企业主提出申请后,由台州信保基金作为企业担保人,企业即可获得贷款资金……没过多久,200万元贷款顺利到账。
  有了这笔钱,林健明的事业如虎添翼,驶上了快车道。如今,林健明创办的八鑫工贸有限公司员工人数达到了36人,去年年产值800万元。今年5月份,林健明的公司荣获了浙江省科技型技术创新奖;7月份,二代、三代刨墙机顺利通过国家强制性3C认证,成为全国范围内的行业首例。
  林健明的故事是浙江台州小微企业发展的一个缩影。目前,在台州市工商注册登记的市场主体达56万余家,其中,小微企业占到99%以上。他们大多从家庭手工作坊起步,发现市场,精于制造,勤劳致富。
  林健明的八鑫工贸有限公司的逐步壮大离不开台州独具特色的小微企业金融服务。2015年12月,国务院决定建设浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区。多年来,台州市政府、人民银行台州市中支着力引导营造良好的信用环境,为小微企业金融服务提供了土壤。台州信用综合指数在全国259个地级市中排名第三;台州的金融机构则从小微金融起家,又反哺于小微企业,金融与实体经济相伴相生,共同枝繁叶茂。
  信用信息共享平台:破解银企信息不对称
  小微企业融资难、融资贵的症结之一在于银行和企业之间的信息不对称。为破解这一问题,人民银行台州市中支牵头,于2014年7月建立了信用信息共享平台。
  平台立足于金融机构实际需求,筛选有利于金融机构经营与风险甄别的信息,确定信息采集重点与范围,征集金融、法院、公安、税务、房管、国土等15个部门、81大类、1100多个细项,对50余万家市场主体的信用信息进行整合汇集,并免费提供给银行使用。
  “平台很好用,对我们银行来说非常实惠,我们已经把它列入了贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。人民银行办了件大事。”泰隆银行行长王官明说。
  至2017年7月末,平台征集了7500万多条信用信息,覆盖台州54万多家市场主体,共开设查询用户2235个,累计查询量达377万笔次。
  人民银行台州市中心支行行长肖宗富表示,平台的建立在破解信息不对称问题的同时,也提升了小微金融服务效率。调查显示,台州市95%以上的小微企业贷款发放前查询过该平台,发放单笔贷款的时间平均缩短了60%至70%。
  小微企业金融服务也存在获客成本高的问题。台州辖内对潜在小微客户的贷前调查平均耗时约20小时,直接成本约400元。而借助这一平台,银行的获客成本几乎为零,这为银行给企业降成本提供了空间。
  随着信用信息平台的推广应用,金融机构纷纷让利于小微企业。2017年6月,台州市银行业人民币贷款加权平均利率7.41%,分别比2016年同期和2015年同期下降0.22个百分点、1.09个百分点。
  “信息对称了,小微企业贷款的可获得性自然更高了,而且获得也更充分。”台州银行行长黄军民介绍,基于平台,银行可以综合了解小微企业分散在各个部门最核心的正负面信息,全面了解小微企业生产经营情况、授信总量、贷款集中度、担保等问题,使小微企业授信更充分。同时,银行可以通过平台及时查询了解小微企业风险信息,及时识别风险,使风险更可控。
  据不完全统计,台州银行等5家金融机构通过平台进行风险预警,避免了多起不良贷款的产生。2017年二季度末,台州不良贷款率为1.23%,关注类贷款率为1.35%,远低于浙江省的平均水平。
  另外,由于平台动态记录了企业的经营、信用等情况,多数银行根据平台信用数据实行差别化信贷政策,对于信用较好的企业普遍下浮利率3%至15%。肖宗富说,这促使企业更重视自身信用,强化信用管理,形成了“信用好—易贷款—更重信用”的良性循环。
  信保基金:解决保证难 化解担保圈风险
  除了银企信息不对称,担保难、成本高也是制约小微企业融资的一个原因。
  浙江速成精密机械有限公司是一家专业制造非标组合机床自动化生产线的企业,主要针对汽车、摩托车、缝纫机、五金等行业的大批量定型零件加工研制各类高效非标组合机床。
  由于技术研发投入大,企业一直有资金需求。该公司负责人应云富说,企业经营得不错,从银行融资虽然不难,但是担保一直是他的烦恼。向台州银行申请贷款的时候,客户经理向他推荐了信保基金贷款。
  “信保基金不用找担保人,这样就免除了互保的风险,可以集中精力搞开发生产,而且相对利率也优惠,是我们企业融资的一个好选择。”随后,应云富的公司获得了一笔300万元的信保基金贷款。
  应云富借助的信保基金即为2014年台州市成立的小微企业信用保证基金。信保基金采取“政府出资为主、银行捐资为辅”的方式设置,初创设立规模为5亿元,近期将扩容至15亿元。其提供的银行信用保证额度按照不超过基金净值的10倍放大。
  在担保额度方面,企业法人最高为800万元,企业股东及个体工商户最高为300万元。担保费率为年化0.75%,约为融资性担保公司的三分之一。此外,信保基金提供的担保可无需抵押及第三方担保,信保合作银行为企业提供优惠利率,捐资银行的利率上限为年化8.5%,非捐资银行的利率上限为年化6.5%。
  台州市小微企业信用保证基金运行中心总经理曹永辉介绍,现保函可对应流动资金贷款、票据承兑、贸易融资等各类信保允许的种类。实行最高额保证担保业务,凡在承保期限和承保金额范围内,允许企业在担保函约定的条件内一次授信、随借随还、循环使用。简化信保小额贷款审核模式,在风险可控的前提下,对公司类贷款单户累计100万元(含)以下的,个人经营性贷款单户累计50万元(含)以下的,1个工作日内完成审核审批。
  截至2017年7月末,信保基金累计担保授信6161笔,担保授信金额86.86亿元,在保余额46.24亿元,服务企业4877家。
  在风险控制方面,信保基金与银行采取风险共担模式。出现损失时,信保基金与捐资银行的风险承担比例为8∶2,与非捐资银行的风险承担比例为6.5∶3.5。截至7月末,累计信保基金代偿12笔,代偿金额1475.75万元,占在保余额的0.32%。
  “信保基金可以提供担保融资,小微企业不用担忧找不到合适的保证人。而且这样一来,小微企业可以不参加联保互保,也减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的风险。”黄军民说。
  无形资产也能转换成“真金白银”
  林维东是一名机电工程师,他创立的奇福塑胶五金厂主营电机制造销售,2015年产值400万元,产品种类20余种,名下有多个产品的商标专利。但由于传统产品科技含量不高,在同业中缺乏竞争力,同时国内市场账款周期长,导致企业资金紧张,无法投入资金优化产品,利润收益一直不佳。
  2015年10月,泰隆银行客户经理向林维东推荐了以注册商标权为质押物的信贷产品“标贷通”。这样一来,林维东不仅不用费时费力找担保人,选择抵质押类贷款还能享受优惠利率。
  在35万元贷款入账后,林维东利用这笔资金及时对产品的内部结构进行优化升级,电机用电能耗下降了12%,运作效率值提升了15%,升级后的产品质量明显提升,淘汰率大大降低。截至2017年年中,林维东的五金厂产品种类已达到30余种,均已获有质量认证证书,年产11万台,产值已达到600万元。
  对于像林维东这样的拥有一定技术的小微企业主,商标权质押贷款着实是一场及时雨,在切实拓宽其融资渠道的同时,有效盘活了“沉睡”的无形资产,对企业产品升级起到了关键作用。
  商标权质押贷款产品顺利推出的原因,在于国家工商总局开通台州受理点数据专线,企业商标质押缩短至5个工作日,真正打通了质押登记环节的瓶颈。此外,在人民银行台州市中支和台州市市场监督管理局的联合推动下,台州市政府成立领导小组,出台商标专用权质押贷款风险补偿办法,各县(市、区)均出台风险补偿、贴息扶持政策。
  截至2017年6月,台州累计办理质押融资1059笔,发放贷款38.77亿元,累计办理质押登记763件,占全国同期总量的28%。
  此外,台州还在积极深化开展应收账款、股权、专利权、海域使用权、承包土地经营权等各类权利抵质押融资,以破解小微企业抵押物不足问题,拓宽小微企业融资渠道,降低担保链风险,促进小微企业提质升级。
  2017年6月末,台州小微企业贷款余额2553.8亿元,增长10.5%,高于同期全部贷款增速1.45个百分点,占全部贷款余额的41.7%。小微企业申贷获得率达88.6%,较去年同期提高1.64个百分点。

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